PTT教你信貸+房貸買房須注意的事

PTT 網友經常在版上討論有關買房的議題,實際調查後發現,PTT 網友買房經常會遇到自備款不足,需要用信貸+房貸買房,來達到買房的夢想。本篇文章整理了信貸的相關知識,包含:信貸是什麼?信貸的額度、利率和用途,並且彙整 PTT 版上網友最常詢問,有關買房「信貸房貸同時」的問題討論。

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PTT 網友問:辦完房貸後,信貸可以借多少?

有 PTT 網友在版上詢問,自己想要用信貸+房貸買房,已經和 A 銀行辦妥房貸,但因為基於銀行的某些規範限制,無法讓該名 PTT 網友同時在 A 銀行辦理信貸,所以又介紹了 B 銀行讓原 PO 辦理信貸。該名 PTT 網友想了解:房貸辦完後馬上辦信貸可以借到薪水 22 個月的額度?


PTT 網友詢問「房貸辦完後,信貸可以借到的額度」

信貸額度多寡主要看「負債收支比」

所謂「負債收支比」 = 每個月要償還的負債/每月收入,銀行可接受的負債收支比最高在 40%-45% 左右,若是包含房貸若,最高可落在 70%。

以上述 PTT 網友為例子,該名 PTT 網友年薪 200 萬元,換算月薪 16.6 萬元,以信貸 300 萬元,貸款期間 7 年,加上房貸 800 萬元,貸款期間 30 年,利率分別為 2%、1.4% ,以本息平均攤還進行試算,每個月要償還的負債總金額為:信貸 38,302 + 房貸 27,227 = 65,529。因此,該 PTT 網友的負債收支比為: 65,529/16.6 萬 = 39.48%,此收支比尚在銀行可核貸的範圍內。


信貸試算結果

 


房貸試算結果

信貸額度不得超過薪資收入 22 倍,多數銀行最高 300 萬元

根據金管會的規定,信貸的額度上限不得超過月收入的 22 倍,但具體額度可以有多少,銀行會參考個人職業、每月收入和信用狀況,並非每個人都可以貸到薪資的 22 倍。另外要注意的是,信用卡額度若是有動用到,沒有每期全額繳納,就會計入個人可貸信用額度內。

《更多關於信貸房貸購屋的資訊》信貸房貸同時買房:PTT教你信貸加房貸買房須注意的事

房貸信貸同時買房 2 大注意事項


圖片來源:永豐銀行

通常會信貸房貸同時買房,主要的因素都是買房自備款不足,因此信貸房貸同時買房會需要注意以下 2 點:

注意一、信貸利率 3% 以上,房貸利率 2% 以下

若是選擇信貸+房貸買房,貸款利率會比較差,除非像前面提到的一位 PTT 網友年薪有 200 萬元,才能獲得房貸利率為 1.31%,信貸利率為 1.58%,否則大多數人不會獲得銀行如此優惠的條件。在此建議,如果能力許可,盡量不要信貸房貸同時辦。

注意二、考慮找兩家銀行分別申辦信貸和房貸

前述有提到過,信貸不能以買房用途申請,所以房貸+信貸若由同一家銀行承辦,信貸的部分應會以「房屋裝修」作為申請理由。但是,會需要信貸房貸同時辦,多數都是要用於買房,因此,若是想要以信貸+房貸買房,建議可以找兩家銀行分別辦理信貸房貸,以避免之後被銀行要求拍照佐證信貸確實用於房屋裝修。

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