定期定額是什麼？定期定額從字面上來看，就是在固定的時間，提撥固定的額度，到一個帳戶。以儲蓄來說，可以是定期定額存錢；如果以投資來說，可以是定期定額存股、定期定額ETF、基金定期定額等等；對房貸還款來說，那就是定期定額還房貸啦！
許多人都認為，基金定期定額是學生或小資族入門投資理財的首選。實際上，每個人的情況與風險偏好不同，以下就定期定額存股、定期定額存基金、定期定額ETF等投資工具，與大家分享。
定期定額存股是什麼
定期定額存股，不論你是想要定期定額存台股，或是定期定額存美股，只要是定期定額存股，那就是向證券公司開戶並且約定好，固定的扣款日期，還有固定的扣款金額，時間一到，證券公司就會依照約定，自動地把錢從你的帳戶扣走，幫你到市場上買股票，買到的股票再匯到你的證券帳戶中，每個月都準時地定期定額操作。
注意喔！證券帳戶有點類似我們在郵局或是銀行開戶的帳戶，只不過，證券帳戶裡面的明細，是列出你交易的證券（例如股票）。
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定期定額存股怎麼買
- 比較各證券公司的交易費
- 向證券公司開戶
- 選擇定期定額存股的標的
- 與證券公司約定扣款日期
- 與證券公司約定扣款金額
舉例來說，你決定每個月可以提出$3000 做投資，透過研究，發現可以選擇台積電的股票，作為投資標的。
於是向國內某家證券公司開戶，約定每個月 6 日，從帳戶中撥款 $3,000，購買台積電零股。這樣，你就是台積電的股東啦！
定期定額基金是什麼
定期定額基金，顧名思義就是固定時間，固定提撥一定的額度買基金。對於不想在股票市場殺盡殺出的朋友、沒有時間整天盯著股市來回操作、或是想要透過專業基金經理人，有計畫地慢慢存錢的朋友來說，透過定期定額基金的方式進行投資，是不錯的選擇。
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定期定額基金怎麼買
- 選擇想購買的基金
- 確認有銷售此基金的金融機構
- 向金融機構（或是基金平台）開戶
- 指定基金
- 選擇每月想購買的基金額度
- 與基金公司約定扣款日
舉例來說，你每天上班都很忙，下班後也沒有太多時間看股票市場盤後分析，在不想錯過投資機會的想法下，決定以購買基金的方式，讓錢長大，作為未來退休的準備。
就目前通貨膨脹、利率高漲的情況下，市場波動不斷，各國政府都制定相關政策要穩定國內經濟，投資基礎建設相關的基金，是不錯的選擇。
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定期定額ETF是什麼
從前面定期定額存股、定期定額基金的說明，大家不難想像，定期定額ETF的意思。定期定額ETF是指，定期定額購買 ETF 這項投資工具。
不過，ETF是什麼呢？ETF 的英文全名是 Exchange Traded Fund，是「指數股票型基金」，大家常常聽到的 0050 元大台灣50、 0056 元大高股息、00878 國泰永續高股息等，就是屬於ETF的一種。
對ETF 這個投資工具， 想多了解的朋友，可以參考臺灣證券交易所ETF專區，裡面有非常詳細的解說。
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定期定額 ETF 怎麼買
- 先確認想定期定額的 ETF
- 查詢有銷售這支 ETF的證券公司
- 比較各證券公司的交易費
- 了解每家證券公司的對定期定額 ETF 的最低金額
ETF 是具有開放式基金和股票特色的投資工具。這就是為什麼我們在股市上也會看到前面提過的 0056。不過 ETF 不能像股票一樣買零股，是以單位做計算的。
定期定額試算
如同一開始向大家說明的，定期定額，就是在每個月固定的時間，不論是透過自動扣款或是手動存入的方式，進行一項投資的方式。
以下示範定期定額試算，每個月固定投入一筆金額，透過定期定額試算投入成本，讓大家可以更了解定期定額的好處。
定期定額試算：平均成本的效果
| 簡單來說，只要市場前景佳，當股市短期下跌、基金淨值下降時，同樣的扣款金額能買到的單位數更多，購入的成本會愈攤愈低。舉例來說(見下表)，我們做定期定額試算，如果每月定期定額扣款5000元投資基金，當基金淨值10元時，可以買到500個單位；而當淨值20元時，只能購得250個單位，總計扣款7次35000元共購得2106個單位，因此換算每單位的平均成本為16.62元。也就是定期定額「平均成本」的效果！長期下來，您累積的單位數越大，當基金淨值上揚時，報酬就越可觀。 | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||
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| 平均成本=35,000（總投資金額）÷2,106（總單位數）=16.62元 |
定期定額試算：複利效果
| 時間就是金錢。這句話，透過定期定額試算，更可以看到時間的威力。投資理財的時間，越早開始越好，即使只是從小額投資出發，但只要持續扣款，積沙成塔，就有機會享受長期資產累積效果。以下用投資起始時間不同、每次投入的金額不同，舉例說明定期定額試算： 如果某甲與某乙都希望在65歲時擁有約1億元，某甲從25歲時就開始投資年平均報酬率為15%的投資工具，每月只須投資金額5,000元，而某乙在40歲才開始投資，每月竟然需要160,000元才能達目標金額。 |
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| 表一：追求相同結果，愈早開始，投入愈小 | ||||||||||||
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| 那麼，如果是投資起始時間不同、每次投入的金額相同，結果又會是如何呢？以下舉例說明定期定額試算：如果某甲25歲開始每月定期定額扣款5000元於年報酬率為15%的投資工具，而某乙從40歲才開始，同樣在65歲退休，但兩個人可領回的金額差距足足有30倍之多! | ||||||||||||
| 表二：投資相同金額，愈早開始，成果愈大 | ||||||||||||
*本表僅作為說明複利概念如何運作，並不代表任何基金的報酬預估。 |
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| 因此我們知道，「時間」是複利最大的關鍵，把握時間投資，做自己人生的大富翁，年輕就是投資理財最大的本錢！所以說事不宜遲，馬上開始定期定額基金投資的理財計劃，享受儲蓄兼投資的成果。 要知道：時間複利，效果驚人，愈早開始，愈省力氣喔！ |
綜合前面的說明，可以發現，透過定期定額試算投資的範例說明，定期定額有兩個效果。
定期定額的效果：
- 平均成本的效果
- 複利效果
定期定額微笑曲線
如果透過前面的定期定額試算還不清楚，那以下用「定期定額微笑曲線」再向大家說明。
定期定額微笑曲線的魅力在於，不論是「定期定額」存股、「定期定額」買基金，幾乎不用考慮何時開始，如果真的不小心買在投資標的的波段高點，覺得買貴了，也可以利用長時間扣款來降低平均成本，這就是大家常說的「微笑曲線」。
當市場行情向下時，雖然投資標的的價格會愈來愈低，但同樣的金額在過去可能只能買到十各單位（股），但現在能買到十二個單位（股）或十五個單位（股），你就可以擁有更多個單位（股數），擁有比較低的平均單位成本。這個時候，你的位置是在定期定額微笑曲線的左邊。
當投資標的的價格行情開始反轉走高，只要投資標的的價格大於平均成本時，就會開始賺錢。你的位置是在定期定額微笑曲線的右邊，開始獲利，就要適時地贖回。很難懂嗎？來看看以下的說明。
何時是定期定額投資進場時間點？
| 由於定期定額是每月固定扣款，不用擔心市場漲跌，只要持續買進，就可平均投資成本與降低波動風險，因此何時是定期定額投資進場時點呢？答案是：隨時都是進場點，且定期定額投資計劃，愈早開始愈有利!
為什麼說定期定額投資基金愈早開始愈有利呢? 有兩個原因： |
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何時該做定期定額的轉換與贖回呢？
許多投資人在股市高低震盪、行情不佳時，會選擇出脫手上基金，但事實上基金的投資應該是長期佈局，只要基金的投資市場前景看好，當基金短暫回檔時，往往也提供投資人最佳的進場時機。但如果您的投資出現下列情況時，可以適時調整資產配置：
從定期定額微笑曲線來看，不論你是選擇定期定額存股、定期定額基金，或是定期定額 ETF，除了慎選投資的是哪一檔股票、哪一支基金、ETF是由哪些內容組成的之外，還要觀察整體投資環境，適時做調整，長期下來，才會有微笑曲線的豐收喔！
多方面吸收新知 投資前謹慎評估
好，現在你了解定期定額存股、定期定額基金、定期定額ETF等，各項的定期定額投資工具，透過定期定額試算與定期定額進出場時間點、定期定額轉換與贖回等，可以自己評估看看是否適合投入定期定額的行列。
但還是不知道要選股票？選基金？還是選 ETF ? 哪一個好嗎？不如先從有專業經理人把關的基金著手。這邊建議大家去各個基金的官網閱讀公開說明書，或是訂閱富蘭克林 定期定額理財YouTube 頻道，除了基金的產品說明外，也有會理財相關小知識的詳細解說，還有還有經濟時事的分享，對想投資的你來說，一定會收穫滿滿的。
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